中国商报（记者 王彤旭）8月初，央行、国家外汇管理局召开2023年下半年工作会议指出，指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。
7月14日，央行货币政策司司长邹澜在国新办发布会上表示，按照市场化、法治化原则，央行支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是用新发放贷款置换原来的存量贷款。
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对于存量房贷利率的调整，彼时银行业大都尚在观望。不过从央行两次有关调整存量房贷利率的提法来看，从“支持和鼓励”变为“指导”，前后表述发生了明显变化，存量房贷利率的下调已是“箭在弦上”。
目前，对于备受关注的存量房贷利率，各家银行准备得如何？落地实施对银行有何影响？近期，随着半年报的陆续披露，各家银行在中期业绩会上给出了回应。
福州市民在一处售楼部了解楼盘信息。（图片由CNSPHOTO提供）
下调势在必行
中信银行副行长谢志斌在该行半年度业绩发布会上表示，密切关注监管导向和市场的动向，也对该行行内业务情况进行及时的梳理和分析，对可能发生的业务调整已做好了预案。后续，中信银行将结合同业执行尺度以及市场变化情况，积极落实监管要求，履行社会责任，兼顾好业务发展与客户经营的平衡。
华夏银行行长关文杰表示，今年华夏银行个人按揭贷款提前还款与市场总体情况基本一致，提前还款量同比有所增长，从7月、8月的情况来看，提前还款的情况有所缓解。存量房贷利率调整确实会对各家银行产生一定的影响，华夏银行也将在监管部门的指导下，密切关注市场动向，有序推进后续相关工作的开展，履行好社会责任。
“从‘鼓励和支持’直接变成了‘指导’，我判断存量房贷利率下调也是势在必行，是大概率事件。目前，我们已经制定了相应的预案，总体分为三种情景来测算：乐观情景、中性情景和不利情景。从测算的结果来看总体还是可控的，应该还在我们的掌握之中。”招行行长助理彭家文近日在该行中期业绩交流会上表示。
此外，交通银行此前计划于8月30日召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议。截至记者发稿，多家银行均表态积极准备存量房贷利率下调相关事宜。
落地尚需时日
专家表示，存量房贷利率的下调涉及诸多方面，不能简单地一刀切。要设定好调整机制，有序开展相关工作，协调好各方利益，因而也尚需时间落实。
彭家文表示，还没有最终的方案，主要考虑是现在有很多因素需要兼顾好。比如，如何兼顾好因城施策的问题，在因城施策的同时又怎么处理好公平性的问题，还有银行系统能不能支持的问题。这些情况都特别复杂，各个城市、各个分行都不一样，很多客户的情况也不一样，都要考虑到。从总体来看，招行会在央行的指导下按照市场化、法治化的原则稳妥地推进实施。
谢志斌表示，实际操作需要考虑对客政策的一致性，也要考虑各区域的差异性以及利率调整力度等诸多因素。比如说，从客户角度看，各银行按照一定的标准执行， 更有利于提高公平性，也有利于降低客户舆情，但是从区域情况来看， 历史上地产政策是“因城施策”的，各地区按揭贷款利率差异比较大，存量利率调整确实比较难实行“一刀切”的管理政策。
“当然不要一味地看到负面的影响，我个人判断存量房贷利率的调整也有其正面影响：第一，存量房贷利率下调的背景是因为提前还贷的量比较大。随着存量房贷利率的下调，整个住房贷款的提前还贷因素会有一定程度的消化，反过来会带来房贷量的增长。第二，随着存量房贷利率的下调，一定程度上会增强我们客户的黏度，会让我们对客户的经营进一步加深，从而对零售业务的增长有利。因此，我们不能光看对短期财务的不利影响，长期来看也有其有利的一面，接下来我们会更加稳妥地实施。” 彭家文表示。
下调有何影响？
事实上，正如彭家文所说，“当然不要一味地看到负面的影响”，下调存量房贷利率对于购房者而言是十足的好消息，对一些银行而言却有喜有忧。
建行首席财务官生柳荣在该行中期业绩发布会上表示，存量房贷利率下调确实将对银行后续的净息差水平产生一定影响。由于监管部门具体的指导方案还没有出台，各家银行还在保持积极沟通，现在测算有一定难度，但总体上会对银行的净息差带来一定的下行压力。
“刚刚公布的中国人民银行第二季度货币政策执行报告里有一段表述——‘商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平。’这个表述说明，商业银行保持一定的利润和净息差水平，有助于增强支持实体经济的可持续性。从这个角度看，政策导向是希望商业银行的净息差能够保持一个相对稳定的态势。”生柳荣表示。
谢志斌表示，从调整力度来看，也需要兼顾银行的实际承受能力，按照一些主流券商研究机构估算，按揭利率每调降10BPs，对全行业净息差影响大概是0.9—1个BP。中信银行目前按揭贷款规模是9500亿元，其中存量利率高于新发生利率的占6000亿元，这部分按揭每降低10BPs，将会影响到贷款收益6亿元，影响净息差0.8BPs，和行业整体的0.9—1BPs相比还是相对有一些优势的，所以保持谨慎乐观。
专家表示，不仅要稳息差保障银行服务实体经济的能力，还要降低存量房贷利率，切实降低居民负担，商业银行的压力不可谓不大。
不过，缓解银行净息差的举措也于近日落实。
8月21日，央行公布8月贷款市场报价利率（LPR）——1年期LPR为3.45%，较之前下调10个基点；5年期以上LPR为4.2%，较之前不变。
东方金诚首席宏观分析师王青在解读时表示，在1年期LPR下调以及近期10年期国债收益率持续下行的态势下，新一轮存款利率下调或将开启。这将缓解银行净息差收窄压力，并推动银行较快下调存量房贷利率。
“降低存量房贷利率短期内会对银行有损失，但从中长期看则增加了信贷的稳定性。所以，从这个角度看，其也是有助于防范化解金融风险的。要积极落实相关政策，尽早出台具体举措，减少购房者或月供家庭的焦虑和负担。”易居研究院研究总监严跃进对记者表示。